Heb ik zoveel nodig om te kunnen stoppen met werken? Deze vraag speelt zelfs bij mij als financieel professional wel eens door mijn hoofd. Gelukkig is dit mijn emotie die spreekt, want rationeel weet ik natuurlijk goed hoe het zit. Toch verbaas ik me nog wel eens over het hoge bedrag dat nodig is om onbezorgd van het pensioen te kunnen genieten. Meerdere onderzoeken tonen aan dat de meeste Nederlanders hun financiële kennis overschatten èn dat zij  onderschatten hoeveel je nog nodig hebt wanneer je bijvoorbeeld met pensioen gaat.

Want…..met pensioen gaan is een geheel nieuwe fase die heel leuk kan zijn….kàn….maar daarover in een andere blog meer….

In Nederland wordt nog steeds goed voor ons gezorgd, want ondanks de grote veranderingen in de demografie (samenstelling en ontwikkeling van bevolking zoals geboorte, sterfte, leeftijden, geslacht enz.) hebben we AOW. Dit staatspensioen is er voor iedereen die in Nederland woont. Woont u 50 jaar in Nederland dan heeft u recht op 100% AOW. Maar daar redden de meeste mensen het niet mee.

Daarom sparen we (en dat is trouwens beleggen) massaal via pensioenregelingen via onze werkgever. Dit is nodig om ooit te kunnen genieten van de dan welverdiende oude dag. Lekker luieren, op de kleinkinderen passen of Nederland écht leren kennen.

Een steeds grotere groep Nederlanders bouwt echter niets meer of minder op via de werkgever. Dit heeft meerdere redenen. Een daarvan is de groter wordende groep zelfstandigen. In 2020 kende ons land 1,1 miljoen ZZP’ers. Ook zijn pensioenregelingen via werkgevers versoberd. Daarnaast zijn als gevolg van het pensioenakkoord straks alle pensioenregelingen volledig op basis van beleggingen met persoonlijke beleggingspotjes. Het ‘vaste’ pensioen komt daarbij definitief te vervallen en wordt onzekerder. Kortom, tijd om zelf wat te doen!

Hoeveel heb ik nodig?
Het is natuurlijk niet mogelijk om precies te bepalen hoeveel u nodig heeft, maar ik deel graag wat vuistregels. Hierbij kijk ik naar de situatie van de ZZP-er, die alles (op de AOW na) zelf moet regelen.

Als u dertig bent, dan is het slim om ongeveer uw jaarsalaris opzij te hebben gezet. Dus stel u verdient 50.000 euro per jaar, dan is dit het bedrag dat u opzij heeft gezet. En hieronder ziet u de bedragen voor andere leeftijden.

• 30, u zou een jaarsalaris gespaard moeten hebben
• 40, u zou drie keer uw jaarsalaris gespaard moeten hebben
• 50, u zou zes keer uw jaarsalaris gespaard moeten hebben
• 60, u zou acht keer uw jaarsalaris gespaard moeten hebben
• 67, u zou tien keer uw jaarsalaris gespaard moeten hebben

Dit zijn natuurlijk gigantische bedragen en misschien heeft u minder nodig wanneer u wel pensioenopbouw via een werkgever heeft. Hoe dan ook, u heeft sowieso vermogen nodig. Dus hoe eerder u begint met geld opzij zetten, hoe beter. Maar, u bent nooit te laat om te starten! Elke euro telt mee.

Pensioen saai?

Stel u heeft straks alle tijd om al die leuke dingen te doen waar u nu misschien te weinig aan toe komt maar………….u heeft niet voldoende financiële middelen………tja, dan wordt uw pensioen inderdaad saai en krijgt u uiteindelijk gelijk.

Hoe dan?

Het is natuurlijk slim om uw geld voor u te laten werken. Dit doet u door het geld toe te vertrouwen aan de kapitaalmarkt. Dit klinkt misschien technisch, maar het betekent dat uw geld gebruikt wordt om de economie te laten groeien. Bijvoorbeeld doordat u het geld uitleent (obligaties) of deels eigenaar wordt van een bedrijf (aandelen). Op lange termijn beloont deze kapitaalmarkt u voor uw tijd en het genomen risico. Beleggen is verstandig voor uw pensioen, maar of het echt nodig is? Dat reken ik uiteraard graag voor u uit.

Wilt u weten wat voor u verstandig is en of u voldoende opbouwt voor later?

Neem dan contact met mij op, dan maak ik samen met u graag een analyse van uw situatie. Bel mij op 053-8519510 of mail mij via d.slaa@htpb.nl

Per 1 januari 2021 hebben payrollwerknemers recht op dezelfde pensioenafspraken als hun collega’s die in loondienst zijn bij hetzelfde bedrijf (de inlener). Voor payrollwerkgevers betekent dit werk aan de winkel. Waar zij voorheen regelingen hadden met Pensioenfonds StiPP, moet er nu worden gezocht naar een goed alternatief voor het pensioen van payrollers.

Wat is payroll?

Een payrollbedrijf heeft medewerkers in dienst, die vervolgens werkzaam zijn voor een inlener van het payrollbedrijf. Zulke medewerkers noemen we payrollers. Het payrollbedrijf is hun werkgever, de organisatie waar ze hun werk uitvoeren is de werkplek. De payrollovereenkomst is ook vastgelegd in de wet in artikel 7:692BW.

Wat verandert er voor payrollers?

Sinds 1 januari 2020 wijzigden de arbeidsvoorwaarden voor payrollkrachten als gevolg van de Wet arbeidsmarkt in balans (Wab) en de Wet allocatie arbeidskrachten door intermediairs (Waadi). Vanaf dat moment kregen zij dezelfde rechtspositie en arbeidsvoorwaarden als werknemers die in dienst zijn. Dit had een aantal nieuwe voordelen en regels voor payrollers als gevolg.

Daar komt nu bij dat per 1 januari 2021 het pensioen van payrollers niet langer is ondergebracht bij pensioenfonds StiPP. Er moet een andere pensioenoplossing worden gezocht, die verantwoordelijkheid ligt bij de payrollwerkgever. Op de website van StiPP vindt u meer informatie voor de payrollwerknemers en de payrollwerkgevers.

De oplossing wordt omschreven als een ‘adequaat pensioen’. Een payrollwerkgever kan hier op twee manieren invulling aangeven, zoals ook staat uitgelegd in het besluit ‘Allocatie arbeidskrachten door intermediairs’.

Optie 1: Pensioenregeling inlenende werkgever

Payrollwerknemers aanmelden in de pensioenregeling van de inlenende werkgever waar de payrollwerknemers werkzaam zijn.

Optie 2: Eigen pensioenregeling

Een eigen pensioenregeling treffen voor de payrollwerknemers. Deze moet voldoen aan alle eisen van een adequate pensioenregeling en moet worden ondergebracht bij een pensioenuitvoerder.

Payrollpensioen vanaf 2021

Als werkgever moet je voor 1 januari 2021 een goede pensioenregeling getroffen hebben voor je payrollers. Dat is al snel en er komt een hoop bij kijken.

Geldt dit voor alle payrollwerknemers?

Neen, de payrollwerkgever dient alleen een adequaat pensioen te regelen (volgens optie 1 of optie2 hierboven) in volgende 2 situaties:

• wanneer werknemers werkzaam in gelijke of gelijkwaardige functies in dienst van de onderneming waar de terbeschikkingstelling plaatsvindt, recht hebben op een pensioenregeling; of
• wanneer werknemers werkzaam in gelijke of gelijkwaardige functies in de sector van het beroeps- of bedrijfsleven, waarin de onderneming waar de terbeschikkingstelling plaatsvindt werkzaam is, recht hebben op een pensioenregeling, indien deze geen werknemers in dienst heeft in gelijke of gelijkwaardige functies.

Het is van groot belang dat payrollwerkgevers dit voor 1 januari 2021 geregeld hebben, per 1 januari 2021 komt namelijk de dekking voor partner- en wezenpensioen bij pensioenfonds StiPP te vervallen! Het Twents Pensioenbureau heeft een passende oplossing voor payrollwerkgevers, neem daarom vandaag nog contact op!

In het voorjaar van 2020 staat de wereld stil. Verschillende maatregelen worden genomen om de verspreiding van het coronavirus in te dammen en dat heeft enorm veel gevolgen. Het heeft impact op ons dagelijkse leven, maar ook op de economie. De flinke beursdaling is u vast niet onopgemerkt gebleven. Inmiddels is de beurs weer voor een deel hersteld, maar het is onvermijdelijk dat we in de toekomst weer met een daling te maken krijgen. Wat kunnen we van deze corona crisis leren, zodat we van een volgende beursdaling misschien zelfs kunnen profiteren?

Waar hebben we dit eerder gezien?
Kijkt u eens naar de schets hieronder (bron: NNEK Vermogensbeheer). Voor de lezers van dit blog staat 9/11 waarschijnlijk op het netvlies gebrand. Ook u weet vast nog waar u was toen u voor het eerst over de aanslag hoorde. Net zoals de andere gebeurtenissen in de schets, had 9/11 grote gevolgen. Mensen durfden niet meer te vliegen, maatregelen bij de douane werden flink aangescherpt èn de beurs zakte met -13,1%. Gelukkig duurde het enkel 41 dagen tot dit hersteld was. Beleggers die hun aandelen behielden waren na een dikke maand weer ‘terug bij af’. Hun enige ‘blijvende schade’ is dat ze nu altijd bij hun handbagage de shampoo, tandpasta en deo in een hersluitbare plastic zak moeten meenemen.

Ik vraag me af wat de blijvende aanpassingen gaan zijn vanuit deze coronacrisis. En hoe lang is ‘blijvend’? Zullen we elkaar nu voor altijd blijven begroeten met een beleefd knikje of een tik met de elleboog?

bron: NNEK Vermogensbeheer

Wat kunnen we hiervan leren?
Zoals ik al stelde in het begin van dit blog: het is onvermijdelijk dat de beurs nog eens gaat dalen. Laten we in ieder geval het volgende oppikken van deze corona-situatie:

• Dalingen (en stijgingen) horen bij beleggen. Kijkt u maar naar de schets.
• U kunt profiteren van een beursdaling.
• U kunt onrust wegnemen door uzelf rationele vragen te stellen.

Profiteren van een beursdaling

Een van de belangrijkste beurswijsheden is: “Laag kopen, hoog verkopen”. Tijdens de coronacrisis zakte de beurs met 30,8%. Heeft u een spaarbuffer en kon u op dat moment nog wat missen? Dan was dat een mooi moment geweest om aandelen bij te kopen. U koopt ze als het ware in de uitverkoop.

Wat is dan een goed moment om bij te kopen?

Deze vraag wordt vaak gesteld. Klanten vragen me ook of ik weet of de beurs zijn laagste punt al heeft bereikt. En dat is het nu juist. Niemand weet wanneer het laagste punt bereikt is. Ook ik kan helaas geen voorspellingen doen. Wat ik wèl weet is dat als de beurs bijvoorbeeld met 10% zakt, dat de aandelen 10% goedkoper zijn. Heeft u een overschot in uw spaarbuffer? Kunt u dat geld missen? Dan is dat een mooi moment om eenmalig wat geld bij te storten. En ja, de beurs zou nog verder kunnen zakken. Maar voor hetzelfde geld (bewuste woordspeling) was dat wel het laagste punt.

Nóg beter is om periodiek te beleggen. Dan legt u maandelijks geld in en profiteert u automatisch van de ‘koopjes’. Neem contact met mij op om dit in te regelen.

Onrust wegnemen

Veel klanten zagen deze beursdaling als kans en stortten juist geld bij. Enkele klanten werden ongerust en wilden hun aandelen juist verkopen. Die onrust is bijna altijd onterecht. Wilt u bij een volgende beursdaling bepalen of u uw beleggingen moet verkopen? Beantwoord dan de volgende vragen:

• Bent u of is uw partner ontslagen?
• Moet u uw huis gedwongen verkopen?
• Daalt uw inkomen?
• Heeft u veel geld nodig voor onverwachte uitgaven?
• Is uw doelstelling in de toekomst veranderd?

Als al uw antwoorden “Nee” zijn, dan is het verstandig om uw beleggingen niet te verkopen. Er is blijkbaar niks in uw persoonlijke situatie veranderd waar u plotseling geld van uw beleggingsrekening voor nodig heeft. Onthoud: u heeft een lange termijn-doel.

En als het weer (een beetje) daalt bedenk dan: Da hej mangs!

Belangrijk is in ieder geval dat u contact met mij opneemt. Wilt u bijstorten? Bent u bezorgd bij een beursdaling? Bel me! Samen kijken we of u nog op koers ligt of dat we de koers moeten wijzigen om uw doel te halen.

Hoo hej’ t d’ r met? Laat ik dat eerst eens aan je vragen. Want wat is het een bijzondere periode…..zo veel mogelijk thuis blijven, zo weinig mogelijk mensen ontmoeten, allerlei bedrijven dicht, enorme belasting in de ziekenhuizen en bij verplegend en verzorgend personeel, bijna krampachtig en onwennig omgaan met de nieuwe hygiëne maatregelen, afstand houden, weg spontaniteit. Want dat is het: zaken die wij als zo vanzelfsprekend ervaren kunnen niet meer, althans niet zomaar. Het zet je aan het denken, nu pas realiseer ik me hoeveel vrijheden wij normaal gesproken dagelijks hadden en voorlopig niet meer hebben. Eens te meer besef je hoe fijn het is om te kunnen gaan en staan waar je wilt, met wie je wilt en wanneer je wilt. Vrijheid, zelf kiezen….

Het zou sowieso ook een gedenkwaardig jaar worden: het vieren van 75 jaar vrijheid, het herdenken van het einde van de Tweede Wereldoorlog, de bevrijding van Nederland en de rest van Europa. Allerlei mooie en belangrijke evenementen georganiseerd na jarenlange voorbereiding, overal, in heel Nederland. Stilstaan bij wat wij zo vanzelfsprekend zijn gaan vinden, je volledig vrij en dus niet beperkt voelen. Een vrijheid die we te danken hebben aan ontzettend veel helden die zich voor onze vrijheid hebben opgeofferd, hun leven op het spel hebben gezet….voor jou…voor mij……voor de vrijheid. En dat moeten we blijven herdenken. Vooral stilstaan bij het gevoel van vrijheid en het dankbaar zijn.

En gedenkwaardig werd het…..niet om vrijheid te vieren….maar door een nieuwe dreiging….in Nederland, Europa en de rest van de wereld….Covid-19 ofwel het Corona virus…zo heet de dreiging. Een dreiging voor gezondheid in een enorm tempo waarbij mensen erg ziek worden en overlijden. Met duizenden. En ook deze dreiging zorgt weer voor beperking van de vrijheid, weer raakt een dreiging complete bevolkingen, legt het landen en economieën stil en brengt het stress en angst in de maatschappij. En ook nu weer zijn er helden aan het strijden, in de fronlinie: de gezondheidszorg. De verpleegkundigen op de IC en andere afdelingen, de artsen, allemaal stellen zij zich bloot aan de enorme risico’s…..voor de patiënten….voor jou….voor mij. Om ook uiteindelijk weer terug te kunnen keren naar vrijheid en vrijheden.

Wat het vieren van vrijheid had moeten worden, werd het ervaren van beperkingen en dreiging. En dat waren we helemaal niet gewend, we waren verwend. En dat realiseer ik me maar al te goed. Het is niet vanzelfsprekend om:
– gezond te zijn
– oud te worden
– familie te hebben
– je verjaardag te kunnen vieren met anderen
– dierbaren te kunnen bezoeken
– uit eten te kunnen gaan
– voor je plezier te kunnen gaan winkelen
– naar school te kunnen gaan
– om naar een goed ziekenhuis te kunnen gaan
– goed en adequaat te kunnen worden behandeld en soms zelfs genezen
– van A naar B te kunnen reizen
– financieel goed rond te kunnen komen
– een baan te hebben
– helemaal je eigen keuzes te kunnen maken
– volledige vrijheid te kunnen ervaren

Laten we daar af en toe wat meer bij nadenken, laten we ons realiseren dat we in een goed georganiseerd land leven met heel veel fijne mensen, met allerlei rechten en mogelijkheden. Juist nu, wanneer je een eindje in de lentezon gaat fietsen, wanneer je in je tuin of op het balkon in het zonnetje een bakkie koffie drinkt of een borreltje pakt, wanneer je dankzij technologie toch met beeld contact kunt hebben met een vriend of familielid die je natuurlijk liever in levende lijve ontmoet, wanneer je ‘gewoon’ naar de winkel kunt om je boodschappen te doen en de schappen ‘gewoon’ gevuld zijn…….op die kleine momenten moet je stilstaan bij vrijheid….en kunnen kiezen…..

En niet vergeten: tel toch nich wat ie mist maar wat ie hebt

Good goan en pas good op oezelf en oew noabers!

“Dat is toch belachelijk!”

Bij de koffie
Op zondagochtend bi’j oons aan de kökk’n toafel kwam de toekomst ter sprake. Eehhh…..toekomst?! Joa….. aanleiding was dat mijn oudste zoon Hidde (12), net dit jaar begonnen aan het voortgezet onderwijs, al een beetje begon te ontdekken welke beroepen hij eventueel leuk zou vinden. Dat soort dingen komt bij het ‘vak’ Loopbaanoriëntatie en Begeleiding aan bod. Ik moest meteen denken aan dat reclamespotje van de LOI Wat wil je later worden? (klik hier maar eens op) De vraag begint bij jonge kinderen en eindigt bij een volwassene aan wie dezelfde vraag wordt gesteld….. en dat is eigenlijk een hartstikke goede vraag! Waarom niet? Waarom ben je op een bepaald moment uitgeleerd of uitontwikkeld? En waarom moet je op een bepaald moment stoppen?

Sterker nog
In hetzelfde keukentafelgesprek kwam ook pensioen aan bod. Of liever gezegd: stoppen met werken. Mijn jongere zoon Jelle (10), niet vies van een uitgesproken mening, vroeg waarom je moet stoppen met werken. Ik probeerde uit te leggen dat in pensioenregelingen vaak een pensioenleeftijd staat maar veel belangrijker nog: vaak vindt jouw werkgever het ook wel een keer mooi geweest en heb je afgesproken dat je op een bepaald moment stopt. “Belachelijk! Dat is toch niet eerlijk! Waarom mag je dat zelf niet bepalen?” Tja, dat zet aan tot nadenken, want hoe kijken we hier in de maatschappij eigenlijk tegenaan? Misschien moeten we daar eens beter over nadenken? Jonge mensen maken prachtige plannen, hebben dromen, hebben een ruime blik…..waarom ebt dat op een bepaald moment weg? Waarom vinden we onszelf daarvoor op een bepaald moment te oud? Waarom blijven we niet dromen? Vandaar dat ik dat reclamespotje van de LOI ook zo treffend vind!

Hoe denk ik er over?
Ik ben er voor mezelf wel uit: als mijn gezondheid het toelaat blijf ik gewoon werken. Misschien niet meer alle dagen maar altijd nog wel een beetje. Ik ben er ook van overtuigd dat je pas minder vitaal wordt en wegkwijnt wanneer je letterlijk vanaf een bepaalde leeftijd stil gaat zitten. Niet meer in het arbeidsproces, niet meer betrokken bij collega’s (want vergeet niet dat werken ook een sociale kant heeft), geen ontwikkelingen meer enz. Dus ik denk dat het je vitaliteit ook positief beïnvloedt wanneer je actief (betrokken) blijft. En als je er goed over nadenkt: wanneer je inderdaad pensioen als je laatste levensfase ziet dan is dat ook niet echt iets om naar uit te kijken toch? Laat staan om er mee bezig te zijn…. Zou dat ook een reden kunnen zijn dat jonge mensen zich hier nog helemaal niet in verdiepen? Want hé, dat is mijn laatste fase, hopelijk nog ver weg…..daar wil ik nog niet over nadenken.

Anders gezegd
Wanneer we ons er een beetje op instellen dat het volledig werken op bepaald moment niet per se meer hoeft maar dat het nog wel lekker is een paar dagen nog een echte invulling te hebben door nog te blijven werken dan hoeven we ook minder te sparen voor pensioen. En ja, er zijn zeker beroepen die zwaar zijn waarbij stoppen eerder een zegen is dan doorgaan, maar is het niet zonde van de enorme bak ervaring wanneer iemand uit het arbeidsproces verdwijnt? Beste werkgevers, is iemand dan helemaal niet meer van waarde voor het bedrijfsleven? Denk eens aan coachende of begeleidende rollen voor de oudere werknemer richting de jongere werknemers. Ze leren op school wel veel maar hebben dan nog niet veel ervaring. En hoe mooi zou het zijn dat oudere werknemers en jongere werknemers in die rolverdeling samen optrekken? Dat versterkt het wederzijds begrip, misschien komt de solidariteit tussen generaties dan weer een beetje terug?

Wat te doen?
Ik wil ook niet meteen de ‘Preakebone’ uithangen door te zeggen hoe het moet…….maar wat vind jij eigenlijk? Je laat toch niet in Den Haag bepalen hoe, wanneer en of je stopt met werken? Dat bepaal jij zelf! Samen met mij kijk maar hier. Heb jij al eens nagedacht hoe je je pensioenfase überhaupt wilt invullen? Wat wil jij later worden?

Prettige kerstdaag’n en gluk in’n tuk!

Good goan!

Joa Joa, de eerste blog van Het Twents Pensioenbureau. Het ei is gelegd, de website is klaar. Toegankelijke informatie en toegankelijk advies over pensioen en aanverwante onderwerpen, daar is het allemaal om te doen. Ik lees het regelmatig in vak artikelen, hoor het veel van collega’s, zie het vaak in de kranten: de consument is niet pensioenbewust, pensioen leeft niet bij werknemers, kortom men is er niet mee bezig. Ik ben er van overtuigd dat dit pure onzin is. Er is de laatste jaren zo veel veranderd op gebied van pensioen en er gaat nog veel meer veranderen waardoor mensen met heel veel vragen rondlopen. En blijven lopen….want waar kun je met je vragen terecht? En waar krijg ik een normale uitleg zonder al die ingewikkelde vaktermen? Het antwoord is verrassend eenvoudig: bij Het Twents Pensioenbureau.

Met de oprichting van dit bureau probeer ik een bijdrage te leveren aan het toegankelijk maken van een onderwerp dat iedereen kennelijk ingewikkeld vindt en ook een beetje saai zelfs. Een sexy onderwerp kan ik er niet van maken en er volgt ook geen spannende Netflix serie over pensioen. We kunnen er samen echter wel een interessant onderwerp van maken. Gewoon eens nadenken over hoe je je toekomst ziet, wat de gevolgen kunnen zijn voor je partner en kinderen als zaken toch minder goed geregeld zijn.

Je kunt bij mij terecht met allerlei vragen die met dit onderwerp te maken hebben. Ik adviseer, informeer en leg uit. Ik probeer mijn website zo informatief mogelijk te maken. In de rubriek ‘Veel gestelde vragen’ zal ik steeds meer vragen behandelen die ik in de praktijk ben tegengekomen. Door middel van de zoekfunctie kun je een zoekterm invullen waardoor je vanzelf bij de vragen terechtkomt die met jouw ‘probleem’ te maken hebben.

In elke Pensioenproat die ik publiceer schrijf ik over pensioenonderwerpen, berichten over pensioen in de media, pensioenactualiteiten. Soms geef ik uitleg en soms geef ik mijn mening. Mee eens of niet, je denkt er dan in ieder geval over na. En dat wil ik bereiken!

Ik nodig je uit de website eens te bekijken en ik hoor graag wat je ervan vindt. Schrijf je in voor de nieuwsbrief en blijf op de hoogte. Leun niet achterover en neem de regie over je eigen financiën….

Want onthoudt: Wel gen haand hef, kan gen voest maakn!

Good goan!

Dennis