Normaal gesproken ontvang je vanaf jouw pensioendatum een levenslange ouderdomspensioen uitkering die gelijk blijft. Soms kan het zijn dat een pensioen af en toe nog wat wordt geïndexeerd (ietsje verhoogd wanneer bijvoorbeeld lonen of prijzen stijgen) maar de laatste jaren is daar nauwelijks ruimte voor geweest bij pensioenfondsen.

Toch kan het zijn dat je tijdens een eerste periode van jouw pensioen een aantal jaren behoefte hebt aan een hoger pensioeninkomen, bijvoorbeeld omdat je nog een aantal jaren hogere lasten hebt of omdat je de eerste jaren van je pensioenfase gewoon wat ruimer wilt leven.

Je kunt er dan voor kiezen om een Hoog / Laag pensioen af te spreken met jouw pensioenuitvoerder. Je ontvangt dan eerst een of meerdere jaren (eigen keuze) een hoger ouderdomspensioen. Wanneer die periode voorbij is wordt de ouderdomspensioen uitkering lager gedurende de rest van jouw leven. Je hebt dan minder te besteden. Hier zul je dan wel je levensstijl op moeten aanpassen.

In principe mag je de duur van het hoge pensioen zelf bepalen maar vaak bieden pensioenuitvoerders 2 mogelijkheden, namelijk vijf of tien jaar. Hier komt wel steeds meer ruimte in.

Let op!

• De keuze maak je op het moment dat je met pensioen gaat (dit geef je dan door aan jouw pensioenuitvoerder)
• De eenmaal gemaakte keuze (Hoog / Laag of toch gewoon een gelijkblijvende uitkering) kan niet worden aangepast als het eenmaal is ingegaan
• De lage pensioenuitkering mag niet minder zijn dan 75% van de hoge pensioenuitkering (de pensioenuitvoerder berekent dit voor je)

Kan het ook andersom, dus een Laag / Hoog pensioen?

Jazeker, dat is ook mogelijk. Wanneer je in de eerste fase van jouw pensioen een lagere pensioenuitkering wenst en pas later een hogere pensioenuitkering, bijvoorbeeld omdat jouw jongere partner nog werkt en voldoende inkomen heeft, dan kun je kiezen voor een Laag / Hoog pensioen. Je ontvangt dan eerst een of meerdere jaren (eigen keuze) een lager ouderdomspensioen. Wanneer die periode voorbij is wordt de ouderdomspensioen uitkering hoger gedurende de rest van jouw leven.

Wat nog wel van belang is:

Kiezen voor een Hoog / Laag of een Laag / Hoog pensioen is een van de keuzemogelijkheden op de pensioendatum volgens de wet. Echter, niet elke pensioenregeling heeft dit in het reglement opgenomen. En het reglement is leidend. Kijk dus in jouw pensioenreglement goed na of jij deze keuzemogelijkheid hebt.

Kom je er niet uit neem dan contact met mij op via 053-8519510 of via d.slaa@htpb.nl

Op het moment dat je met pensioen gaat heb je meestal een aantal keuzemogelijkheden, dit kun je terugvinden in jouw pensioenreglement. Een veel voorkomende keuzemogelijkheid is uitruil van pensioen.

Wat houdt dat nu eigenlijk in?

In principe ontvang je vanaf  jouw pensioendatum een gelijkblijvende pensioenuitkering zo lang jij leeft (dit heet ouderdomspensioen, vaak afgekort met OP). Als je overlijdt ontvangt jouw partner vervolgens een partnerpensioenuitkering (vaak afgekort met PP) zolang hij of zij leeft.

Maar wat nu als je op de pensioendatum helemaal geen partner hebt? 

In dat geval kun je ervoor kiezen om het partnerpensioen (dit wordt normaal gesproken als het ware voor jouw partner gereserveerd voor het geval je mocht overlijden) uit te ruilen voor extra ouderdomspensioen zolang jij leeft. Je ontvangt dan dus zelf ‘bij leven’ een hogere pensioenuitkering. Dat betekent wel dat na jouw overlijden de uitkering stopt en er ook niets meer wordt uitgekeerd.

Of je hebt wel een partner maar die kan zich na jouw overlijden financieel prima redden met een eigen (pensioen)inkomen?

Ook in zo’n situatie zou je kunnen kiezen voor uitruil van partnerpensioen naar een hoger ouderdomspensioen zodat je samen kunt genieten van een hogere uitkering.

Andersom kan ook!

Je kunt ook (een deel van) het ouderdomspensioen uitruilen voor een hoger partnerpensioen. Dat betekent dat je zelf een lagere pensioenuitkering ontvangt maar dat jouw partner na jouw overlijden een hogere partnerpensioen uitkering ontvangt dan dat hij of zij normaal zou hebben ontvangen zonder de uitruil. Dit zou handig kunnen zijn wanneer jouw partner na jouw overlijden zelf niet voldoende (pensioen)inkomen

Wat is verstandig om te doen?

Het is altijd raadzaam jouw inkomenssituatie bij pensioen en na overlijden goed in beeld te brengen en goed te kijken hoeveel inkomen er in de verschillende scenario’s nodig is voordat je een keuze maakt. Kun je dit niet zelf neem dan contact op met Het Twents Pensioenbureau via 053-8519510 of via d.slaa@htpb.nl

Wat is het verschil tussen partnerpensioen op risico basis of op opbouwbasis?

Allereerst: wat is partnerpensioen eigenlijk? Voor veel mensen misschien duidelijk maar uit een recent onderzoek bleek dat ongeveer 40% van de respondenten (de mensen die aan het onderzoek deelnamen) dacht dat partnerpensioen het pensioen voor later is ten behoeve van de partner. Maar dat is niet juist! Partnerpensioen is het pensioen voor de partner wanneer een werknemer (ofwel deelnemer) komt te overlijden. Dit pensioen wordt na overlijden van de deelnemer levenslang aan zijn of haar partner uitgekeerd zolang deze partner leeft.

Waar we het nu over hebben is het partnerpensioen bij vooroverlijden, dus wanneer de deelnemer overlijdt voor zijn of haar pensioendatum.

De hoogte van het partnerpensioen hangt meestal af van de pensioengrondslag en het aantal te bereiken deelnamejaren. In uw pensioenreglement kunt u nakijken hoe dit wordt berekend.

Bij beëindiging van de deelname wordt het verschil tussen ‘risicobasis’ en ‘opbouwbasis’ duidelijk zichtbaar. Het hangt namelijk af van hoe het partnerpensioen is gefinancierd: is er daadwerkelijk een partnerpensioenuitkering opgebouwd of was het partnerpensioen gewoon verzekerd op basis van een risicoverzekering?

Wanneer er sprake is van partnerpensioen op opbouwbasis dan wordt er daadwerkelijk gespaard voor het partnerpensioen, hiervoor is dus kapitaal gereserveerd. Bij einde van de deelname is er nog steeds recht op een partnerpensioen echter dit is wel lager dan tijdens en actieve deelname. Dat komt omdat bij beëindiging van de deelname het partnerpensioen wordt vastgesteld aan de hand van het werkelijk aantal jaren dat de werknemer deelnam aan de pensioenregeling.

Wanneer er sprake is van partnerpensioen op risicobasis dan wordt er niet gespaard maar wordt het partnerpensioen verzekerd tijdens de actieve deelname. Tijdens de actieve deelname is het partnerpensioen qua bedrag even hoog als bij het partnerpensioen op opbouwbasis. Echter bij einde van de deelname komt het partnerpensioen op risicobasis gewoon te vervallen, er is niet gespaard voor het partnerpensioen. Je zou dit kunnen vergelijken met een inboedelverzekering: tijdens een afgesproken periode heb je het risico verzekerd tegen betaling van een premie. Is de periode voorbij (lees einde deelname aan de regeling) dan vervalt de dekking.

Wellicht wordt het duidelijker met een voorbeeld:

Een werknemer wordt deelnemer op 30-jarige leeftijd. De pensioenleeftijd in de regeling is 68 jaar. Dat houdt in dat deze deelnemer 38 deelnamejaren kan behalen. In het pensioenreglement staat dat er 1,16% per deelnamejaar van de pensioengrondslag wordt opgebouwd. De pensioengrondslag voor deze deelnemer bedraagt € 25.000,-. Wanneer de deelnemer tijdens het actieve dienstverband overlijdt wordt er altijd uitgegaan van het aantal deelnamejaren dat de deelnemer maximaal  kan bereiken. Het partnerpensioen bedraagt dan (€ 25.000,- x 1,16%) x 38 jaar wat neerkomt op een bedrag van € 11.020,- per jaar.

Bij opbouwbasis wordt er daadwerkelijk kapitaal gereserveerd om dit te kunnen financieren. Bij partnerpensioen op risicobasis wordt dit bedrag verzekerd met een risicoverzekering.

Nu gaat de deelnemer uit dienst op 37-jarige leeftijd, hij is dan 7 jaar deelnemer geweest. We gaan er even vanuit dat er geen salariswijzigingen zijn geweest.

Bij partnerpensioen op opbouwbasis blijft er dan een partnerpensioen staan van (€ 25.000,- x 1,16%) x 7 jaren wat neerkomt op een bedrag van € 2.030,- per jaar.

Bij partnerpensioen op risicobasis vervalt de dekking en blijft er geen partnerpensioen over.

In beide gevallen is er altijd de mogelijkheid om op de datum van beëindiging van de deelname een deel van het ouderdomspensioen, dus het pensioen voor de deelnemer zelf voor later, uit te ruilen voor (extra) partnerpensioen.

Bijzondere situatie na ontslag:

Wanneer een deelnemer wordt ontslagen en er is direct aansluitend op het einde van het dienstverband recht op een WW-uitkering dan is er bij partnerpensioen op risicobasis tijdens de WW periode toch recht op een stuk partnerpensioen. Dit is dan even hoog als in de situatie wanneer het partnerpensioen op opbouwbasis zou zijn geweest. Let op! Het gaat dan alleen over de periode van de wettelijke WW uitkering. Dus NIET de periode met een aanvullende WW-uitkering vanuit de Stichting Private Aanvulling WW.

Het is van groot belang dat u in uw pensioenreglement nakijkt hoe dit bij u is geregeld. Weinig mensen zijn zich van dit onderscheid bewust en steeds meer pensioenregelingen hebben het partnerpensioen inmiddels op risicobasis geregeld. Kunt u dit in uw pensioenreglement niet vinden neemt u dan gerust contact met mij op. Ik help u zoeken.